据VTsIOM称,截至 2017 年 11 月,57% 的俄罗斯人拥有一项或多项未偿还贷款——是八年前的两倍。在美国,通过信用卡进行消费贷款的形式更为流行。根据波士顿联邦储备银行的数据,75.7% 的美国人至少拥有一张有效的信用卡。
有效的财务规划只涉及在少数情况下使用贷款:抵押贷款、自营业务或紧急情况。在其他情况下,不建议贷款。需要了解的是,从理财的角度来看,从长远来看,有两种截然相反的方式:储蓄、投资致富,或者利用信贷资源满足当前需求,增加债务负担,变得更穷.
如果您已经明确为自己设定了摆脱贷款的目标,那么有几种方法可以让您的财务状况井井有条:
1.摆脱信用卡。这是第 1 条规则。90% 的信用卡用户超过了宽限期,这就是银行如此积极地提供使用“免费”资金的原因。如果您不能立即还清信用卡债务,请通过个人贷款再融资。
2. 至少保留最简单的簿记。每周花 15 分钟在周末就足够了。某些程序(例如Zen money)具有与银行集成的能力。在这种情况下,您不必手动输入交易,所有财务管理都将简化为定期分析。一些在线银行具有类似的功能。
3. 明智地花钱。将支出类别分为重要 (70%) 和不重要 (30%)。尝试逐 芬兰手机号码列表 渐减少不重要类别的支出。请记住,教育和健康等重要类别可以增加您未来的收入。
4. 尽量只使用现金。通常,当只使用银行卡支付时,“金钱感”就消失了。这可能会导致不必要的支出。
5. 将收入的 5% 存起来。即使您目前有贷款,也要开始将您收到的每份薪水或收入的 5% 存起来。这应该成为一种习惯,通常需要20天才能养成。这是最困难的时期。每 6 个月将您的储蓄率提高 5 个百分点,直到达到 20%。设定目标可以帮助您养成习惯。
6.设定一个具体的目标。例如,到 6 月 1 日将债务总额从 60 万卢布减少到 50 万卢布。目标必须是可以实现的。
随着收入的增加跟踪支出。黄金法则是,如果收入增加了 10%,支出的增加不应超过 5%。
7. 再融资贷款。如果你是一个可靠的借款人,你不允许拖欠贷款,那么很多银行会很乐意贷款给你。使用服务,选择最有利的报价并发送申请。即使您将利率降低 1-2 个百分点,再融资也具有重要的经济意义。
8. 开始投资。即使您有贷款,也要以最少的金额开始投资。确定您的风险状况。如果您还没有准备好承担损失风险并且您已经超过 50 岁,那么可能值得只关注存款或 OFZ。如果您更年轻并且准备好承担合理的风险,您可以尝试更有利可图的策略: 通过 IIS 开设经纪账户,这将使您在正式就业的情况下,在投资市场上最可靠的工具 - OFZ 时获得每年 13-15% 的净收益率。一个重要的限制是最短投资期限为三年;
努力进军国际市场。俄罗斯股市最近一直停滞不前,因此请尝试发现国际证券。例如,在Tinkoff Investments 的帮助下,这很简单; 考虑新的投资工具,例如众筹——在没有银行参与的情况下,直接从个人向小企业发放贷款。在全球范围内,众筹市场规模已超过 2000 亿美元,并且每年都在增长。在俄罗斯,众贷还只是处于发展的初级阶段。Sberbank最近宣布创建自己的众筹平台。借款人的利率在每年 20-35% 之间。税后投资者的最终盈利能力和预期损失每年约为 18-20%。 遵循甚至一半的建议将帮助您摆脱债务并使您的个人财务井然有序。